長期限大額存單“一單難求” 銀行攬儲壓力還是很大
近幾年來，零售客戶青睞的大型存單，尤其是三年以上的存款單 "很難找到"。一些業(yè)內(nèi)人士透露，銀行全年發(fā)行的巨額存單應(yīng)在年初申報。進(jìn)入第四季度后，一些銀行可能會因為前段時間籌集的大量存單而導(dǎo)致配額緊縮，因此大存單的發(fā)行將減少。建議可以通過轉(zhuǎn)移，或試圖從小銀行購買大存單，這可能是更充分和更有利可圖。
徐小姐告訴記者，今年年初，她試圖購買數(shù)十萬元的大存單。她覺得很好。年化回報率接近 4%，高于保本理財產(chǎn)品的回報率，而且還按月支付利息，甚至可以提前轉(zhuǎn)移或支付。"最近又有一筆閑置的錢，想買一張大存單，甚至問幾家銀行，都說沒有。" 徐小姐覺得很奇怪，為什么沒有這么好的存款單呢？銀行不需要押金嗎？
所謂大存單，是指銀行發(fā)給個人或機(jī)構(gòu)的一種大存單，最低購買限額為 200000 元，期限一般為一個月至五年。
近年來，隨著 "高息" 理財產(chǎn)品和資本保險金融管理逐漸淡出市場，大型存單已成為更好的替代品，特別是三年大存單，年化利率與五年相同，雖然許多銀行在年中集體下調(diào)了三、五年的年利率，但四大銀行已從基準(zhǔn)存款利率的 1.5 倍降至 1.45 倍，但仍高于許多銀行理財產(chǎn)品的收益率，深受投資者歡迎。
記者幾天前走訪了多家銀行網(wǎng)點，發(fā)現(xiàn)大型存單產(chǎn)品緊張，三年以上更難找到。一家國有銀行消息人士告訴記者，近幾個月來，長期大型存單的發(fā)行大幅減少，大部分大型存單現(xiàn)在的期限都不到一年、兩年、三年或更長。而另一家國有銀行，記者發(fā)現(xiàn)，這類產(chǎn)品只供私人客戶銷售，可以看出有多緊。
十月份大存單
發(fā)行量創(chuàng)下全年最低水平，一組監(jiān)測數(shù)據(jù)也顯示，10 月份存單發(fā)行量創(chuàng)下全年最低水平。據(jù)榮 360 大數(shù)據(jù)研究院監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2020 年 10 月，全國共發(fā)行存單 340 張，環(huán)比下降 19.24%。根據(jù)上述監(jiān)測報告，從利率變化情況看，與 9 月份大額存單發(fā)行相比，10 月份 3 個月期、1 年期、2 年期和 3 年期存單平均利率略有上升，6 個月期和 5 年期平均利率下降按月計算。五年期利率降幅最大，跌破今年最低的 4% 水平。但三年期存單發(fā)行占比 27.35%，環(huán)比下降 8.52 個百分點，也是年內(nèi)最低水平。
榮 360 大數(shù)據(jù)研究院分析師劉銀平指出，從今年月度存單發(fā)行情況來看，1 月份比其他月份高出很多，上半年也比下半年高。
一位銀行人士向記者透露，銀行全年發(fā)行的大額存單金額要在年初上報。進(jìn)入四季度后，部分銀行可能會因為前期大額存單募集資金量較大，導(dǎo)致額度緊張，因此大額存單的發(fā)行量會減少。
劉銀平還預(yù)測，11、12 月份大額存單發(fā)行量仍將維持低位。在降低成本的壓力下，國有銀行將繼續(xù)壓縮 3 年期和 5 年期存單的發(fā)行規(guī)模。
溫馨提示：關(guān)注轉(zhuǎn)賬平臺
有銀行人士建議，如果想投資 3 年期存單，可以關(guān)注轉(zhuǎn)賬平臺。一些銀行建立了大額存單轉(zhuǎn)賬平臺，以提高產(chǎn)品的流動性。”日前，有客戶在轉(zhuǎn)賬平臺上獲得了今年 1 月起的 3 年期有息存單，相當(dāng)于購買了一張 25 個月的存單，但享受的是 36 個月的年化利率。而且，年初利率沒有下調(diào)，非常劃算。”。
此外，由于客戶少，攬存壓力較大，雖然大額存單的發(fā)行量也較少，但仍有一定的限制，且收益率高于大型銀行。你可以嘗試購買小銀行，而不必?fù)?dān)心風(fēng)險，因為 50 萬元以下的本金和利息都有存款保險制度的保障。
記者觀察：銀行負(fù)債方面的壓力依然存在。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雖然大額存單供不應(yīng)求，但事實上，銀行債務(wù)方面的壓力依然存在。
根據(jù)央行 11 日公布的最新數(shù)據(jù)，10 月份人民幣存款減少 3971 億元，比上年同期增加 6343 億元。其中，居民存款減少 9569 億元，非金融企業(yè)存款減少 8642 億元。不少分析人士認(rèn)為，居民存款減少的主要原因是居民根據(jù)資本市場走勢調(diào)整資產(chǎn)組合。
另一方面，記者觀察到收益率較高的產(chǎn)品。為降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本，去年底以來，監(jiān)管部門不斷引導(dǎo)銀行降低債務(wù)側(cè)成本，包括新增定期產(chǎn)品、暫停提前支取和計息方式、叫停高收益創(chuàng)新產(chǎn)品等，要求銀行降低結(jié)構(gòu)性存款規(guī)模。同時，隨著貸款利率的持續(xù)下降，銀行也下調(diào)了部分存款產(chǎn)品的利率。例如，360 監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，今年以來，大額存單利率呈現(xiàn)小幅下降趨勢，而長期利率下降幅度更大。以最具代表性的三年期存單為例，與去年 10 月相比減少了 101 個基點。
不過，在準(zhǔn)備金競爭激烈、年底資金緊張的壓力下，各類存款產(chǎn)品利率出現(xiàn)反彈。根據(jù)榮 360 大數(shù)據(jù)研究院發(fā)布的最新監(jiān)測數(shù)據(jù)，除 5 年期外，10 月份定期存款平均利率均有所上升。其中，3 年增長幅度最大。
劉銀平指出，為保持存款規(guī)模的一定增長趨勢，一般存款利率可能暫時止跌，短期內(nèi)大額存單利率可能進(jìn)一步小幅上漲。
交通銀行金融研究中心高級研究員吳文指出：“雖然銀行整體負(fù)債成本率持續(xù)下降，但壓力已逐漸顯現(xiàn)。”。
